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互联网金融的最大意义在于实现金融的民主化和大众化

来源:经管之家 | 2015-11-24 | 发布:经管之家




互联网的快速发展催生了新型的金融经营形式——互联网+金融,以互联网的大数据和流量为突破口的新兴模式如P2P、众筹、互联网理财等对于传统金融机构的冲击和影响究竟几何?市场利润这块大蛋糕因为新型互联网金融形式的出现又发生了怎样的分配变化?传统金融机构在互联网这一大浪潮中又将何去何从?谁能留下,谁被淘汰?


大多数人认为互联网给金融行业带来的是一场巨大的变革,银行,证券公司、保险公司等传统金融机构将因此受到巨大的冲击。而笔者认为,互联网只是一种工具和方式,不只是互联网公司做金融,传统金融机构利用互联网也可以获得巨大的转型和成功,互联网的应用不会让银行等金融机构消失,反而会和传统的金融机构进行互补,弥补以往金融服务在中小微,普通大众范围中的缺失。不论是20%的高净值人群还是80%的普通大众,都可以得到相应的适合自己的金融服务,普惠金融正是让原来的80%被丰富的金融服务排斥在外的人群获得同样的金融参与权,挖掘出市场原本就存在的这部分人群和企业的金融需求。


一、“二八法则”


20%的人群占有社会80%的财富,80%的人群占有社会20%的财富,传统金融行业出于成本和利润的考量,为20%的高净值人群和企业提供优质而完善的金融服务,而对剩下80%的普通大众和中小微企业关注甚少。互联网金融的出现填补了原有金融服务体系的这一空白,使金融真正成为任何一个人都可以享受到的服务。


二、以新型互联网金融模式划分来分析


1、以P2P、众筹、互联网理财、小额贷款为代表的普惠互联网金融模式


这些模式目前的主力军基本是涉足金融领域的大型互联网企业,其创立目标大都是为了服务中小微企业和普罗大众,其特点是大众化、标准化。通过标准化的服务流程设置,小额投资者和筹资者可以在这些平台上找到适合自己的理财产品或者发布借款需求。而这些新型金融服务模式则通过占领长尾市场,在互联网的强大作用下,通过边际成本递减效应使经营成本足够低,低到每增加一个人几乎不增加任何成本,当然这是建立在足够大的客户数量上的。单个利润虽然不多,但是大量累计起来也是一笔客观的数目,余额宝的横空出世即说明了这一点。在这些新型模式下,大型互联网公司做金融具有着得天独厚的优势,其通过本身积累和掌握的大量用户数据和信息,通过对这些数据的整理分析,很容易找到和开发客户适合的标准化产品和产品适合的目标人群,由此进行有针对性的群体营销,就能够取得非常不错的效果。


2、传统金融机构发展互联网服务方式的模式


传统金融机构通过增加其在互联网营销和服务渠道上的投入,试图挽回这一市场客户的流失,然而这部分客户的流失是否严重冲击到了银行的利润了呢?事实是这部分客户的流失并不会让银行的利润受到太大的损失,因为其原本的利润来源就是20%的高净值个人或企业,而这部分高净值客户是不会轻易流失的。传统的金融机构在提供个性化、专业化的金融服务上具有普惠互联网金融企业所不具备的优势。


普惠互联网金融可以提供一个金融产品超市,可以提供简单基础的金融知识传播和教育,但是无法代替专业的投资银行家,证券分析师,财富管理师和风险控制师,其大众化标准化的服务模式虽然方便快捷但是无法满足高净值人群对资产的管理需求。由此,传统的金融机构仍然在得到80%社会财富管理权上有着巨大的优势。


3、第三方支付模式


我们再来看看第三方支付,目前第三方支付的主要代表是支付宝、财付通这两家。第三方支付的优点也是方便、快捷,随时随地想付就付。而其局限性也是很明显的,就是额度小,付零钱,小额转账很方便,但是一旦超过一定的额度(目前最高是5万)它的使用就不那么便捷了。平时零花随手买点什么还可以,一旦到了大额支付或者企业经营活动中的购销支付中就不那么实用了。而第三方支付不管怎么独立都跳不出银行,使用者要先把钱从银行卡转到第三方支付平台上才能使用,遇到大额支付的时候还是要把钱从第三方再转回到银行卡。由此可见,第三方支付是对日常生活支付方式的一种补充,而不可能代替所有支付。设想一下,如果第三方支付完全跳出与银行的关系,这部分资金谁来监管,需不需要缴存款准备金呢?目前我国尚未在此方面出台明确的说法和监管措施,因此第三方支付在整个社会支付体系中的作用虽然很大却不能过分夸大,它在日常小额支付中的使用是广泛的,影响是巨大的,但是在大额支付,企业购销支付尤其是跨境支付上是难以实现的。


二、以个人财富阶段划分来分析


1、对于80%的普通大众来说,传统理财方式门槛高、产品复杂、自身缺乏金融知识又缺乏大额理财资金,选择普惠互联网金融所提供的服务既可以满足其投融资需求,又不用耗费过多的精力,方便、快捷。


2、对于20%的高净值人群来说,由于资产规模较大,其对财富管理的要求更高,普惠金融标准化的理财方式并不适合他们,由此他们还是会选择专业的理财机构为其提供专业和细致的理财服务。


3、当80%的人群中有人进入到20%的人群范围时,其也会减少甚至放弃在普惠金融领域的投资,转而向专业机构寻求更优质和高端的服务。当前的80后和90后普遍处于80%的普通人群范围中,但是其作为未来财富创造的生力军,是有可能进入20%的人群行列的。届时余额宝、P2P等普惠互联网理财方式将难以满足他们对于资产管理的需求。


三、互联网金融发展下谁将被淘汰?


互联网金融下不管大的还是小的、传统的还是新兴的金融机构都有其自身的发展优势,那么这一浪潮将会淘汰谁呢?笔者将互联网金融的未来发展方向分为两种,一种是走大众的、标准化的普惠金融、一种是走小众、专业化的高端金融。


1、普惠金融模式中淘汰的将是没有大数据优势的企业,随着金融理财意识的普及,人皆谈金融,各种P2P、互联网理财平台层出不穷,让人眼花缭乱。这些机构在初期可能通过标榜高收益,占领广告渠道博得人们的眼球,但是其一没有海量的客户数据做支撑,二没有专业的金融人才做辅助,炒的再火热也不过是烟花一闪,经营困难或者跑路都是可预见的事,难以持续经营。真正能留下来的企业要么是寻求与大型互联网企业合作,共享数据;要么是寻求与专业金融机构合作,弥补专业金融知识的缺陷。


2、高端金融模式下淘汰的将是在互联网浪潮下不知变革,故步自封的传统金融企业。普惠金融已经抢走了大量的普通客户群,要是再守不住原有的20%高净值人群,传统金融机构将无利润可言。传统金融机构在这趋势下,一方面要大力开发创新互联网服务模式,对于自身原有的大客户资源,为其提供专业化和个性化的金融服务,留住这些人群。另一方面要明确和提升自身的金融服务水平,将某一领域和方向的金融服务做精做细,做到“只此一家,别无分号”。强大的不可替代性是这些金融机构未来发展的出路,否则就会被淘汰。


大数据与强大的金融功底是未来金融机构赖以生存和发展的两个必要条件。得大数据可做普惠金融市场,得强大的金融功底可做高端金融市场,两个条件都得,自身实力足够的情况下也许就能叱咤整个市场了。


四、互联网金融下监管问题怎么办?


金融服务机构都有了较为明确的发展方向,金融监管机构又当何去何从呢?我国目前实行的是分业监管模式,但是金融服务行业却逐渐的走向混业经营,互联网金融的出现更是将一池浑水搅得更浑。笔者认为,怎么监管可以从风险入手,不论是传统金融还是互联网金融,其本质都是金融,只是服务的方式和渠道变了而已。金融本身固有的风险还是会存在,只增不减,如信用风险、流动性风险、市场风险、外汇风险、国家和主权风险、操作风险等,监管的核心仍然是风险控制。而互联网金融兴起以后,金融行业又多了一个网络安全风险。所以,如果当前的分业监管的大框架不动的话,可以考虑针对互联网网络安全风险单独设立一个监管部门,而对各互联网金融创新模式的监管仍按当前划分进行。即第三方支付归央行,P2P归银监会,众筹、互联网理财归证监会,互联网保险归保监会。2014年成立的互联网金融行业协会旨在加强互联网金融行业内的自律,但是把互联网金融作为一个独立的行业来监管是否合理仍是一个值得商榷的问题。


综上而言,互联网金融是相较于传统金融而言的新的金融运作和服务模式,是涵盖银行、证券、保险和其他创新模式的大金融业。互联网金融的出现是对传统金融的冲击和变革,银行、证券、保险等行业是传统金融下的行业模式,但不是传统金融本身(传统金融是以现实营业网点为基础,服务人员与客户一对一、面对面,有特定服务的地域范围的金融服务方式),未来的发展方向将是普惠金融与高端金融的细分,二者根本性的不同在于其服务的客户类型不同,服务的方向和内容不同。而互联网带来的正是这样一种金融服务行业的重新分工——普惠金融和高端金融。不论20%的高净值人群和企业还是80%的普通个人和中小微企业,都将在各自的发展阶段上得到适合自身的丰富的金融服务,20%和80%一个都不能少,实现金融的大众化和民主化,这才是互联网金融的意义所在。


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